Khi bạn bước vào thế giới tài chính, bạn sẽ nghe thấy những cụm từ như Lãi Kép, sự thần kỳ của lãi suất kép được nhiều người tung hô. Vậy thực chất lãi kép là cái quái quỷ gì vậy?
Albert Einstein từng phát biểu: “Lãi suất kép là kỳ quan thứ 8 của Thế Giới. Những ai hiểu được nó sẽ kiếm được tiền, ai không hiểu sẽ phải trả chi phí cho điều đó”.
I. Lãi kép là gì?
Lãi suất kép – Compounding (còn gọi là lãi kép) được hiểu là tiền lãi bạn nhận được sẽ tiếp tục cộng gộp vào vốn ban đầu để tiếp tục sinh lãi. Hay ta thường nói “lãi mẹ đẻ lãi con” là vậy.
Lãi kép bằng tổng số tiền cả vốn lần lãi có được trong tương lai. Hay giá trị tương lai mà tôi đã giới thiệu trong bài giá trị tiền tệ theo thời gian. Nếu số tiền đầu tư ban đầu bạn là 10 triệu, với mức lãi 20%/năm thì
- Sau 1 năm bạn sẽ nhận được 10* (1+20%) = 12 triệu.
- Sau 2 năm số tiền bạn nhận sẽ là: 12*(1+20%) = 14.4 triệu.
- Tiếp tục, sau năm thứ 3 sẽ là 14.4 * (1+20%) = 17.28 triệu.
Nếu là lãi kép thì sau 3 năm thì tổng số tiền 17.28 triệu. Nếu là lãi đơn số tiền chỉ là 16 triệu đồng (10 triệu*20%*3= 16 triệu). Bạn có chút thất vọng khi thấy chênh lệch giữa lãi kép và lãi đơn chỉ là 1.28 triệu sau 3 năm. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu thời gian dài hơn, như 5 năm, 10 năm, 20 năm, 40 năm!
Nhìn vào bảng: Sau 20 năm lãi kép có 373 triệu gấp 9 lần lãi đơn. Con số khủng khiếp hơn sau 40 năm, lãi kép là 14.7 tỷ, lãi đơn chỉ 80 triệu đồng, gấp 183.75 lần. Vậy thời gian càng dài, sự phát triển của lãi kép bạn hoàn toàn trở nên giàu có!
II. Công thức tính lãi kép
Hầu hết, những gì liên quan đến tài chính đều có những quy luật và cách tính hết. Công thức tính lãi suất kép cũng không ngoại lệ! Lãi suất kép bản chất là giá trị tương lai của tiền tiền tệ.
Ta có công thức tình giá trị tương lai của tiền tệ là:
FV = PV X (1 + r)^n
Vậy công thức tính lãi suất kép là:
A = P X (1 + r)^n
Trong đó:
- A = FV: số tiền bạn có trong tương lai.
- P = PV: tiền đầu tư ban đầu
- r: lãi suất kép
- n: số chu kỳ của lãi kép.
Ví dụ:
Bạn đầu tư số tiền P = 200 triệu vào thị trường chứng khoán trong t = 10,20,30 năm, bạn đầu tư với mức lãi kép là 20%/năm, áp dụng công thức số tiền bạn nhận nhận được, gồm cả vốn lẫn lãi là:
Sau 10 năm, A = 200 X (1+20%)^ 10 = 1,2 tỷ đồng!
Sau 20 năm, A = 200 X (1+ 20%)^20 = 7,7 tỷ đồng!
Sau 30 năm, A = 200 X (1+20%)^30 = 47,5 tỷ đồng!
Bạn có biết…
Với mức lãi kép 20%/năm, thì RIÊNG lợi nhuận năm thứ 20 đã lớn hơn tổng tài sản 10 năm đầu tích lũy được.
Cũng mức lãi kép 20%/năm thì RIÊNG lợi nhuận năm thứ 30 đã lớn hơn tài sản 20 năm đầu tích lũy được.
III. Quy tắc 72 – Mẹo tính nhanh của công thức tính lãi suất kép
Không phải lúc nào chúng ta cũng kè kè cái máy tính bên cạnh. Vậy với mức lãi kép là 7%/năm thì chúng ta cần bao nhiêu năm để số tiền bạn tăng gấp đôi?
Nếu áp dụng công thức tính lãi kép ta sẽ có:
200 = 100 *(1 + 7%)^n
Số năm cần tìm: n = 10.25 năm.
Có mẹo sau giúp bạn tính toán nhanh. Áp dụng quy tắc 72, công thức tính lãi kép: ” Nếu bạn muốn biết bao nhiêu năm để số tiền bạn tăng gấp 2, thì chỉ cần lấy 72 chia cho số lãi kép đó”
- Nếu mức lãi là 7%/năm, suy ra số năm sẽ là 72: 7 = 10.28 năm.
Áp dụng thử các mức lãi suất kép khác, để xem sau bao nhiêu năm để số tiền bạn tăng gấp đôi.
- R = 5% => Số năm sẽ là n =72:5 =14,4 năm
- R = 10% => Số năm sẽ là n = 72:10 =7,2 năm
- R= 12% => Số năm sẽ là n = 72:12 = 6 năm
- R = 15% => Số năm sẽ là n = 72: 15 = 4.8 năm
- R = 20% => Số năm sẽ là: n=72:20 = 3.6 năm
Lưu ý: Đây chỉ là con số gần đúng, nhằm giúp bạn tính toán nhanh.
Có thể bạn chưa biết: Hơn 99.7% số tiền Buffett kiếm được là sau 50 tuổi. Khi thời gian đủ lâu, sức mạnh của lãi suất kép sẽ được thấy rõ!
IV. Ý nghĩa của lãi suất kép
Ví dụ: Hai và Ba quyết định trích một khoản tiền của mình chuẩn bị cho việc nghỉ hưu sau này theo hai phương án – thời gian đầu tư là 40 năm.
- Hai quyết định đầu tư 30 triệu đồng cho mỗi năm và đem số tiền đó đầu tư vào cổ phiếu, giả định mức lãi suất kép là 15%/năm.
- Ba thì nghĩ thị trường chứng khoán rủi ro, có biến động, nên ông gửi tiền 30 triệu đồng mỗi năm vào ngân hàng với mức lãi suất là 7%/năm.
Điều đặc biệt xảy ra với số tiền của 2 người này trong 30-40 năm tới, giữa Hai và Ba. Quan sát biểu đồ sau:
Dù một vài năm đầu con số 15%/năm và 7%/năm không có sự chênh lệch rõ ràng. Tuy nhiên với lãi kép, sau 41 năm thì con số là 70 tỷ đồng. Nếu con số tiết kiệm của bạn là 100 triệu/năm – 200 triệu/năm – 500 triệu/năm – 1 tỷ đồng/năm thì con số chắc chắn sẽ khủng hơn rất nhiều.
Chính là lãi kép. Sức mạnh của lãi kép tạo nên sự kỳ diệu này!
V. Cách nhận thức đúng để làm giàu từ lãi kép
Như trên Công Thức Tính Lãi suất Kép là:
A = P X (1 + r)^n
Từ công thức lãi kép trên, muốn có số giàu có, tức là số A càng lớn thì ta cần:
- P: Số tiền đầu tư ban đầu càng lớn càng tốt
- R: Mức lãi hàng năm càng lớn càng tốt
- N: Số năm càng dài càng tốt.
P: Số tiền đầu tư ban đầu càng lớn càng tốt
Khi Số tiền ban đầu (P) tăng gấp đôi, thì tài sản bạn tăng cũng chỉ gấp đôi. Tức là theo hàm tuyến tính, “làm nhiều ăn nhiều, làm ít ăn ít, không làm nhịn đói”. Đây cũng là cách đa số con người nhận thức về tiền bạc. Do 1 phần đa số người dân lao động “đổi sức lấy tiền” và ít tiếp xúc với kinh doanh và đầu tư.
Chỉ số P nó có ý nghĩa vào giai đoạn đầu của quá trình đầu tư. Nhưng đây là cách biến tác động ít nhất xét trong nhiều năm sau tầm 25 – 30 năm sau!
R: Lãi suất kép cao
Như bạn thấy lãi kép giữa 15%/năm và 7%/năm sau 30 – 40 năm, thì sự chênh lệch rất lớn. Một mức lợi suất dù rất nhỏ chỉ 0,5%, thì sau 1 thời gian dài khoảng cách tới gần 8 lần.
N: Thời gian càng dài càng tốt.
Một vài năm đầu tiên, sức mạnh của lãi kép chúng ta không thấy rõ, tuy nhiên trải qua 1 thời gian dài thì dù với số tiền đầu tư nhỏ bé, và lãi cao cũng là 1 con số khổng lồ. Sự khác biệt của bạn qua 1 ngày có thể là 1%, tuy nhiên nguyên 1 năm thì sự vượt trội là khủng khiếp.
Buffett từng chia sẻ để giàu có, cần 3 điều để trở nên giàu có:
- Sống lâu
- Lãi suất kép cao
- Kết hợp của cả hai yếu tố trên (phương án Buffett đặc biệt kiến nghị).
Qua đây chúng ta thấy rằng:
Khi bạn đã đầu tư tốt rồi, thì điều bạn cần là sống lâu bởi càng lâu vì số năm đầu tư càng lớn càng tốt. Nếu bạn chưa đầu tư, thì hãy bắt đầu đầu tư ngay bây giờ. “Buffett đầu tư khi 11 tuổi & ông thấy ông đầu tư quá muộn.”
